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银联二维码支付标准推动需要更多智慧

来源: 联商网 2017-01-05 09:24

  12月12日,中国银联正式发布了“银联二维码支付标准”。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。

  此外,银联官方透露,银联二维码支付标准有四大特色:坚守银行卡支付四方模式、采用支付标记化(Token)技术、可互联互通、兼容国际标准。

  首先,遵循现有银行卡支付的四方模式,以支付安全为底线,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式,与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户,不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险,消费者资金安全更有保障。此外,商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息,有利于风险识别管控和客户关系管理;

  其次,采用支付标记化(Token)技术,确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线,通过制定统一的技术安全机制,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化(Token)技术对账户敏感信息进行保护,确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性,防止发生账户信息泄露的风险;

  第三,相同场景下技术模式统一,可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式,实现不同机构之间的业务互联互通,确保用户使用体验的一致性;

  第四、兼容相关国际标准。预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

  首先恭喜银联新项目上线,然后,一个大坑又开始出来了,许多问题随之而来。

  四方模式的坚守,银联需要更多智慧

  银联二维码支付标准特色中,第一提及的就是立场问题,坚守卡组织的四方模式,在最近的各种Pay模式,信用产品创新开发(京东白条),银联合作共赢思路得到了各方的支持。

  在二维码支付标准的推广中,银联对于四方模式的坚守更要谨慎,避免类似银联商务一样即是裁判又是运动员的各方质疑。做标准的同时,做产品需要谨慎,目前对于C端产品,银联钱包是最可能优先尝试银联二维码支付标准,保持中立,避免与银行的摩擦需要更多智慧。

  互联互通,需要合作各方

  在前不久,银联向非金机构发出了《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》,希望第三方支付也能够加入银联的标准阵营。但目前的市场情况上来说,“傲慢”的支付宝与微信可能不会认可银联,赢得较小第三方支付的认可将会是重点。

  另外,银行方面,在已经推出二维码支付的银行中,除了民生银行,工行、建行等大行均未加入银联标准。如何说服大银行,实现银行业二维码支付标准的同样是一个问题。

  产品线需要更加清晰

  在整个2016年,云闪付都像是“薛定谔的猫”一样,概念飘忽。如果说云闪付,继承了闪付的非接定义,那么二维码支付带来的颠覆,需要银联有足够的营销智慧向市场解释,进而获得市场的认可。

  目前,银联云闪付的官方解释是“银联云闪付是银联移动支付新品牌,支持智能手机、可穿戴设备及银联IC卡的支付。”双12的营销口号也是“一挥即付”,从单一的挥向挥扫混合的转变,云闪付品牌形象经受较大考验。

  二维码支付标准历程

  2014年3月:央行通知紧急暂停条码、二维码支付。

  2014年7月:众多媒体爆料,银联将推二维码,但是银联予以否认。

  2015年3月:腾讯CEO马化腾透露银联已经制定二维码标准,且腾讯在跟进。

  2016年7月中旬:银联旗下媒体《金卡生活》报道,银联拟将二维码这一种交互方式充实到“云闪付”产品系列中,作为非接支付的补充。

  2016年7月下旬:央行支付结算司下发通知,正式承认二维码支付地位。

  2016年11月:中国银联向各非金支付成员发出《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》,正式邀请非金支付机构共同参与研究和推进银联卡二维码支付产品相关工作。

  2016年12月12日:银联正式发布“银联二维码支付标准”。

  中国银联有关负责人就“银联二维码支付标准”答记者问

  以下为中国银联有关负责人就银联二维码支付标准相关问题发布答记者问。

  一、中国银联为什么要推出“二维码支付标准”?

  答:中国银联作为卡组织,一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括NFC、二维码、蓝牙在内的各种支付交互方式。随着中国移动支付市场的快速发展,中国银联已经联合各大商业银行、手机厂商等产业相关方共同推出“云闪付”。目前云闪付已发布的系列产品主要应用了非接支付相关技术。

  同时,我们也关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势,小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。当前市场上,二维码支付已逐渐普及,银联的发卡、收单成员机构、银联卡的用户对于这一支付交互方式的推广与应用都有一定的需求,但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。为此,在成员机构的共同推动之下,中国银联正式发布“银联二维码支付标准”,希望为成员机构推广相关产品与服务,以及为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择,支撑银联二维码支付业务有序发展。

  二、银联发布的二维码支付标准包含哪些内容?

  答:“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。

  1、《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求,确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性,对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

  2、《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制,提出了适用于金融支付的二维码应用数据元,对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

  三、相比市场上部分机构已经在推广应用的二维码支付,银联二维码支付标准有什么特色?

  答:银联二维码支付主要有以下四方面特色:

  首先,遵循现有银行卡支付的四方模式,以支付安全为底线,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式,与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户,不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险,消费者资金安全更有保障。此外,商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息,有利于风险识别管控和客户关系管理;

  其次,采用支付标记化(Token)技术,确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线,通过制定统一的技术安全机制,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化(Token)技术对账户敏感信息进行保护,确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性,防止发生账户信息泄露的风险;

  第三,相同场景下技术模式统一,可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式,实现不同机构之间的业务互联互通,确保用户使用体验的一致性;

  第四、兼容相关国际标准。预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

  四、银联的二维码支付与“云闪付”是什么关系?

  答:银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一,作为现有非接支付类产品的补充。只要监管认可、产品技术较为成熟,安全风险可控,且通过相关检测认证,未来还可能会有更多的交互方式,纳入“云闪付”的产品体系。

  五、银联下一步的产品推出与市场推广计划如何?将如何与已经开展二维码支付业务的机构竞争?

  答:“银联二维码支付标准”的发布是银联作为银行卡转接清算组织,为市场需求方提出“互联互通”技术解决方案的重要举措,也是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步。后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等,搭好平台,做好服务,联合商业银行以及其他成员机构,共同为持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付选择。我们也期待在参与市场竞争的过程中,不断创新发展,不断学习借鉴,不断提升自身效率。

  【慕楚 移动支付网】

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